最高保30万,新晋网红“相互保”能替代传统重疾险吗
近日,支付宝上线的一款健康医疗互助保险“相互保”引发广泛关注,一时间成为互联网保险的新晋“网红”,截至到今天下午,相互保参与人数已经超过760万,且还在不断增加中。
这是一款什么保险
据了解,“相互保”是蚂蚁保险联合信美相互保险社,为支付宝蚂蚁会员推出的互助型健康保障服务,也可称为“大病互助计划”,只要是芝麻分满650及以上的蚂蚁会员(60岁以内,身体健康)就可0元加入,在90天的等待期后,只要条件符合即可享受覆盖100种大病的10万或30万保障金,有效保险期是一年。
通俗地说,“相互保”可归为一种“人人为我、我为人人”的互助型保险,类似于众筹+保险的组合。在出险前,你需要为所有已加入计划的出险者分摊治疗费;而你一旦出险,所有人也会分摊你的治疗费。
在支付宝的“蚂蚁保险”页面,或者直接在页面上方搜索“相互保”,就可以看到这款新产品。
较之于传统的保险,“相互保”的保险赔付原理是根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊,而传统保险是按照发病率来制定保险产品的不同价格。同时,传统的保险都是预付费式的,即先交费,后赔付,而“相互保”则是根据实际发生赔付案例的情况再进行费用分摊——后付费,根据规则,每月两次公示、两次分摊。
举个例子,假设某一期公示时,“相互保”中成员人数为500万,公示100个出险案例,最高赔付金额为3000万,加上协议中规定的10%管理费即300万。那么在分摊日,就是500万人平摊3300万,每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊,用户在完成公示分摊后,选择随时退出。
“相互保”相关负责人方勇表示,均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中,每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。
至于患病可以拿到多少钱,则要看用户初次确诊重疾时的年龄:不满四十岁,赔付金额为30万,超过四十岁,则为10万。确诊患病,只需手机拍照上传相关凭证,公示无异议后就能一次性拿到保障金。
同时,相互保方面还称,如果相互保连续三个月参与成员数低于330万,或者出现其他不可抗力,产品就会终止。
有没有bug
尽管相互保引来了众多人的追捧,尤其是很多年轻人的青睐,但是,有行业分析人士指出,从保险产品的角度而言,相互保也有明显的不足:
由于每期参加的人数、出险人数都在变化,每个月相分摊的费用也在不断变化,这就给家庭制作保险预算带来困难。
信美相互总精算师曾卓表示,目前全国大病重疾人口有300万,其实发生概率不算高,根据其估算判断,第一年分摊费用可能在100-200元之间。上述分析人士指出,这只是按照相对乐观的重疾患病率计算的。
有保险业专家根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》,以及支付宝的用户比例推算,相互保的年费高达655元,大幅超过预估保费。
同时,相互保明确如果运行3个月后参与成员数低于330万,产品就会终止,这意味着相应的保障也就没有了,之前的摊到每个人身上的保费,算是白交了。而市面上其他重疾险,按照《保险法》第89条、92条规定,只要保障期内用户确诊罹患重疾,不管保险公司是否倒闭,用户权益都不会终止。
此外,相互保没有轻症豁免、轻症赔付,而目前市面上大多数商业重疾险保费大多数都有该项赔付,比如常见的“微创冠状搭桥手术”,虽然至少要花10万元,但并不算重疾,有轻症规定的重疾险就可以获得保费豁免或者赔付,而相互保就无法获得赔付。
还有分析人士表示,相互保只区分了0-39岁和40-59岁两档,对这两档人采用了不同的费率,两类人保额不同,但分摊损失一样多,实际上就是不同的费率,前者低、后者高这一点与现代保险相比有重大缺陷,就是没有根据年龄差别定价,年龄大的占了便宜,年龄小的则吃了亏。
能代替传统重疾险吗?
尽管可能随时会终止,也没有轻症豁免,但有网友表示:”相互保“分摊价格比现在市面上的重疾险低不少,且涵盖了100种大病,是不是在某种程度可以替代重疾险呢?
蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭明确答复称,”相互保“并不能替代现有的重疾险。
第一,”相互保“保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万,40岁到59岁保障额度为10万。现实中,重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。
中美联泰大都会人寿保险有限公司发布的《2017年理赔报告》显示,2017年其重大疾病人均赔付金额约20万元。随着靶向治疗等手段的使用,40-50万元的花费也变得常见。
第二,”相互保“的保障期限不够长。”相互保“会在60岁后自动退出,而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》数据显示,重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候,”相互保“并不能起到作用。
因此 ,有行业专家强调,”相互保‘只能是作为重疾险的一种辅助和补充,但是不能把其当作唯一保障。
该专家还指出“相互保”对于国内多数人来说是一个新鲜事物,实际上,相互保险在国际上已经有着成熟的实践和广泛的应用,比如在日本,相互保险占到了其保险行业80%的份额,其和股份制保险最大的区别在于投保人和受益人是同一个,规避了道德风险。
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